跨過“地平線”——一個城市小微企業(yè)融資增量、擴(kuò)面、降價的探索
來源：大眾日報 發(fā)布時間：2022-01-05 09:54:56
中小微企業(yè)是保民生、保就業(yè)的關(guān)鍵。中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出，加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資支持力度，促進(jìn)中小微企業(yè)融資增量、擴(kuò)面、降價。
融資難融資貴，長期以來一直困擾著小微企業(yè)。在日常的生產(chǎn)經(jīng)營中，眾多小微企業(yè)如同在“地平線”之外，沒有進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的視線。財政金融政策如何跨過“地平線”，惠及更多期待成長的小微企業(yè)？記者在濰坊市蹲點(diǎn)采訪，尋找問題的答案。選擇此地，是因?yàn)榻刂?021年12月11日，濰坊市2021年新登記各類市場主體29.4萬戶，平均每天誕生近850戶；同比增長61.6%，增速居全省第1位，高出全省平均水平54.5個百分點(diǎn)。
濰坊星奇科技有限公司車間內(nèi)，工作人員正在工作。
融資，一個繞不過的大問題
2015年，濰坊星奇科技有限公司遷入濰坊高新區(qū)光電產(chǎn)業(yè)園中一棟名為第一加速器的樓房。該產(chǎn)業(yè)園曾孵化出歌爾股份、中微光電子等在行業(yè)內(nèi)有較強(qiáng)影響力的企業(yè)。在第一加速器5樓，星奇科技占據(jù)了700平方米，包括一間辦公室和兩間隔起來的簡易車間。同一層樓上還有另外兩家公司。
走進(jìn)樓道北側(cè)的辦公室，總經(jīng)理王效澤身穿羽絨服，戴著圍巾，看來人搓了下手，他尷尬地笑笑說：“中央空調(diào)不大好用，北屋又冷些。”
星奇科技主要為電動汽車配套儀表盤，今年被認(rèn)定為國家級高新技術(shù)企業(yè)。2021年12月30日記者前往采訪時，車間內(nèi)的5名工作人員正在手工組裝電動汽車儀表盤。王效澤說，公司目前是濰坊本地雷丁、漢唐、瑞馳等電動汽車的主要供應(yīng)商，占到了60％－70％的市場份額。
“我們有自己的研發(fā)團(tuán)隊，主要是做程序開發(fā)、測試設(shè)備等，一個產(chǎn)品能賣到200－300元，在車身中算是高價值配件。”王效澤當(dāng)年從濰坊市機(jī)械設(shè)計研究院出來，與好友一同創(chuàng)業(yè)，今年公司發(fā)展到產(chǎn)值600萬元的規(guī)模。十多年來，星奇科技發(fā)展的步伐算得上緩慢。“這棟樓上已經(jīng)孵化出了兩家上市公司，在園區(qū)100多家企業(yè)中，我們也屬于‘小個頭’。”
“一直以來主要還是求穩(wěn)，保證公司二三十人吃上飯。”王效澤說，以前像他們這種沒有抵質(zhì)押物的小企業(yè)，找銀行貸款基本是不可能的。融資難融資貴讓他不愿意冒風(fēng)險，多年來公司在“慎重”中一點(diǎn)點(diǎn)前行。“儀表盤重在程序開發(fā)，加工設(shè)備少，雖然有技術(shù)研發(fā)能力和知識產(chǎn)權(quán)，卻因不少訂單墊資壓力大，不敢接單。”
遷入濰坊光電產(chǎn)業(yè)園第一加速器，王效澤是看中了這里的政策與服務(wù)。濰坊市以政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)融資增信措施出臺以后，宣講人員來到產(chǎn)業(yè)園推廣業(yè)務(wù)，星奇科技成為首批受益客戶。用個人房屋和信用獲得貸款200萬元，政府擔(dān)保部分的擔(dān)保費(fèi)由財政承擔(dān)。
這筆資金注入以后作用明顯。2021年星奇科技產(chǎn)值達(dá)到600萬元，比上一年翻了一番。目前，星奇科技正在向高速電動汽車儀表盤方向轉(zhuǎn)型。“現(xiàn)在敢想發(fā)展的事兒了。”王效澤說，預(yù)計春節(jié)前后能夠完成最新的技術(shù)攻關(guān)。
位于坊子區(qū)的濰坊優(yōu)麗雅裝飾軟包制品有限公司，也面臨著星奇科技曾經(jīng)遇到的問題。優(yōu)麗雅從11年開始研發(fā)設(shè)計生產(chǎn)布藝軟裝和背景墻，2016年國家鼓勵各地發(fā)展裝配式建筑以后，優(yōu)麗雅開始向裝配式內(nèi)裝延伸并轉(zhuǎn)型。
在租用的廠房內(nèi)，一套套精致的樣板間引人注意?？偨?jīng)理趙忠利說，公司研發(fā)的核心技術(shù)是一套裝配式掛件系統(tǒng)，有了這套系統(tǒng)，房屋的墻體裝修就不再需要水泥沙子，而是將各種材質(zhì)的墻板在工廠內(nèi)生產(chǎn)好以后，直接組裝到毛坯墻上。“把裝修過程從工地轉(zhuǎn)移到工廠，不產(chǎn)生建筑垃圾，污染小，也節(jié)省人工。”
記者察看優(yōu)麗雅研發(fā)的裝配系統(tǒng)，其具體操作方式，類似在墻體表面搭一層架子，然后在墻板上裝上掛扣，石、木、布、紙皆可上墻。為展示其牢固程度，趙忠利用力踹了兩腳，“砰砰”聲響后，掛在墻面上的瓷磚紋絲不動。
這套系統(tǒng)的研發(fā)已經(jīng)進(jìn)行了四年，趙忠利說，他是行業(yè)內(nèi)較早關(guān)注到裝配式建筑內(nèi)裝的，研究起步很早，目前技術(shù)專利也比較成熟。“開始想得簡單，但真正研發(fā)開始之后要解決的問題非常多，直到現(xiàn)在還在不停完善。”
漫長的研發(fā)期對一家小微企業(yè)來說非常辛苦。趙忠利說，原來以為投入幾百萬元就可以，現(xiàn)在已經(jīng)陸陸續(xù)續(xù)投入了一千萬元不止。近兩年，公司發(fā)展受到了資金和疫情的雙重影響。要實(shí)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展再上一個臺階，資金是繞不開的話題。融資主要是為了擴(kuò)大生產(chǎn)，不然就算是有技術(shù)，產(chǎn)能跟不上還是沒法接大單子。由于廠房全是租賃，設(shè)備、庫存等都無法當(dāng)作抵質(zhì)押物，而沒有擔(dān)保，很難融到資金。濰坊當(dāng)?shù)氐奶剿?，給了趙忠利新的希望。
濰坊市再擔(dān)保集團(tuán)工作人員到企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場核實(shí)。
風(fēng)險分擔(dān)，提升銀行放貸積極性
位于濰坊高新區(qū)的山東佳都恒新智能科技有限公司，2021年11月獲得了280萬元的貸款，一年內(nèi)循環(huán)使用。佳都恒新創(chuàng)辦不滿三年，輕資產(chǎn)運(yùn)營，能得到授信，得益于政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保。財務(wù)總監(jiān)徐光水說，這筆資金緩解了公司的墊資難題。
如何在關(guān)鍵時刻推動小微企業(yè)向前一步？針對小微企業(yè)擔(dān)保難、抵質(zhì)押物少等問題，濰坊市正在通過政府性融資擔(dān)保體系，解決小微企業(yè)融資難題。
采訪中，多個小微企業(yè)負(fù)責(zé)人向記者提起了一份文件：2020年6月，濰坊市財政局、地方金融監(jiān)督管理局、中國人民銀行濰坊市中心支行、銀保監(jiān)會濰坊監(jiān)管分局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于政府性融資擔(dān)保體系支持小微企業(yè)融資的實(shí)施意見》。
這份意見為什么讓大家印象如此之深？
與以前支持小微企業(yè)的融資政策相比，這個文件最大的亮點(diǎn)，體現(xiàn)在支持范圍廣、擔(dān)保門檻低、讓利幅度大、審批效率高。
濰坊以市再擔(dān)保集團(tuán)為平臺，對接國家擔(dān)?；鸷褪⊥度谫Y擔(dān)保集團(tuán)，并通過再擔(dān)保與縣級政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，構(gòu)建國家、省、市、縣四級政府性融資擔(dān)保體系；對可能出現(xiàn)的不良貸款風(fēng)險，國家和省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)50％，市、縣兩級政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均分擔(dān)剩余50％。
橫向上，實(shí)行“銀行+擔(dān)保”合作分險。對貸款額10萬元及以下的個體工商戶、貸款額100萬元及以下的工商業(yè)戶或小微企業(yè)，貸款用于繳納租金或發(fā)放工資的，政府性融資擔(dān)保體系承擔(dān)100％的風(fēng)險；對小微企業(yè)1000萬元及以下貸款，銀行承擔(dān)20％風(fēng)險，政府性融資擔(dān)保體系承擔(dān)80％風(fēng)險。目前，濰坊銀行等本地銀行，以及部分國有銀行和股份制銀行等共三十多家獲得授信準(zhǔn)入和簽署合作協(xié)議，已經(jīng)批量開展政府性擔(dān)保業(yè)務(wù)。
“無論貸款用于繳納租金、發(fā)放工資，還是作為流動資金，只要小微企業(yè)符合銀行信貸條件，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)就提供擔(dān)保。”濰坊市再擔(dān)保集團(tuán)副總經(jīng)理張輝介紹，國有再擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，相當(dāng)于“政府背書”，以此分擔(dān)銀行代償風(fēng)險，幫助銀行敢貸愿貸。
而讓王效澤覺著溫暖的是，他們企業(yè)的貸款不僅有市擔(dān)保公司主動來給擔(dān)保，而且一分錢的擔(dān)保費(fèi)也不收。原來，為支持企業(yè)低成本獲取貸款，濰坊市率先實(shí)行免收小微企業(yè)擔(dān)保費(fèi)。市縣兩級政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)全部免費(fèi)，財政按免收額提供獎補(bǔ)支持。
不過，采訪中記者也發(fā)現(xiàn)，政策出臺之后，業(yè)務(wù)主要集中于濰坊銀行等地方銀行，部分國有大行、全國性股份制銀行因相關(guān)配套不完善等原因推進(jìn)相對緩慢。
中國工商銀行濰坊分行的突破，得益于省行與省擔(dān)保集團(tuán)的業(yè)務(wù)推動。在省市聯(lián)動下，工行濰坊分行推出“國擔(dān)快貸”，比其他地市工行系統(tǒng)都早。從2020年到2021年底，濰坊分行與濰坊市再擔(dān)保集團(tuán)合作，已為小微企業(yè)授信6億元。
金融政策創(chuàng)新，引來一江春水。截至2021年底，累計為5.2萬戶小微企業(yè)、個體工商戶提供政策性擔(dān)保超230億元，減少融資成本3億元以上。
濰坊市財政局金融科科長謝潔華，對幾個數(shù)據(jù)爛熟于心：在100萬－1000萬元之間的企業(yè)信貸，預(yù)計占整個授信規(guī)模的70%。“過去，這類信貸群體很多是看不見的，在沒有銀行貸款的支持下，一些企業(yè)要么面臨資金鏈斷裂難以為繼，要么以很高的成本進(jìn)行社會融資，而目前的新機(jī)制，給他們助力一把，非常關(guān)鍵。”
見貸即擔(dān)，解決“融資慢”
采訪中，記者發(fā)現(xiàn)，對小微企業(yè)而言，除了“融資難”“融資貴”，“融資慢”也是他們面臨的一個難題。
政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)擔(dān)保，在加了一道“護(hù)身符”的同時，會多一層審批調(diào)查環(huán)節(jié)，這將延長企業(yè)等待時間。這一問題怎么解決？
濰坊市提出“見貸即擔(dān)”，批量化擔(dān)保。謝潔華解釋，對通過銀行貸前調(diào)查的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不再盡職調(diào)查。對銀行已審批通過的貸款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)原則上2個工作日完成擔(dān)保手續(xù)，不再要求提供反擔(dān)保措施。
原來企業(yè)需要在銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)間往返三四次，而濰坊在政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與合作銀行之間建立協(xié)同聯(lián)動機(jī)制：在銀行就完成全部申請流程，業(yè)務(wù)辦理時效同比提升80％以上。
張輝說了這樣一組數(shù)據(jù)，讓人感受到效率之變：“我們在2020年時，20多人的隊伍平均一年只有十幾筆業(yè)務(wù)，而2021年每人有2000多筆，多通過網(wǎng)上核查的方式實(shí)現(xiàn)。”
王效澤對這一點(diǎn)也是感受頗深。2021年10月，星奇科技的200萬元貸款到期以后，銀行給星奇科技代辦了續(xù)貸業(yè)務(wù)。“太省事兒了，都不用再去銀行跑，全程網(wǎng)上辦的。”王效澤說。前幾年的時候，小微企業(yè)經(jīng)常通過企業(yè)之間互保的形式來獲得貸款，如今有了政府的擔(dān)保，無論從成本、風(fēng)險，還是速度上，都解決了很多問題，后顧之憂少多了。
值得關(guān)注的一點(diǎn)是，濰坊市按照貸款額的8%設(shè)定代償上限。“銀監(jiān)部門給銀行業(yè)劃定的不良率紅線是3%。我們?nèi)绻凑?%的風(fēng)險來計算，我們用2500萬元的財政擔(dān)保基金墊付風(fēng)險，就能拉動5億元的貸款投放，這等于放大了20倍資金。”濰坊市財政局副局長劉明說，用2500萬元能推動200億元的企業(yè)銷售收入，這筆財政資金就用得足夠值。
除了面臨“貸不到款”的難題，小微企業(yè)也會陷入貸款到期籌措不到資金還款的局面。2021年6月底，濰坊市組建應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金。10月，濰坊市再擔(dān)保集團(tuán)與山東省新動能普惠金融公司簽約，標(biāo)志著省內(nèi)首只由省、市、縣三級共同出資的市級應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金建立起來，貫通連接省級應(yīng)急轉(zhuǎn)貸機(jī)構(gòu)與22家縣市區(qū)轉(zhuǎn)貸機(jī)構(gòu)。截至目前，已累計為200余家企業(yè)提供了70億元的轉(zhuǎn)貸資金，利用每日“0.08%”的低費(fèi)率，降低成本700余萬元。
濰坊雷士照明工程有限公司是惠州雷士照明的代理商，在濰坊經(jīng)營工業(yè)、民用燈飾，承接綠化亮化工程配套設(shè)施等。因近兩年承接機(jī)場亮化工程部分標(biāo)段的業(yè)務(wù)，企業(yè)貸款5000萬元作為流動資金，2021年11月份，這筆貸款即將到期，面臨臨時性還款壓力。企業(yè)提交申請后，濰坊市再擔(dān)保集團(tuán)匯融公司第一時間與銀行進(jìn)行了溝通。經(jīng)協(xié)調(diào)，銀行同意出具該筆貸款的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)工作聯(lián)系單，承諾在本筆到期貸款正常還款后，于3個工作日內(nèi)向企業(yè)發(fā)放續(xù)貸。
匯融公司取得銀行聯(lián)系單后，聯(lián)系企業(yè)并按照流程辦理了應(yīng)急轉(zhuǎn)貸項(xiàng)目審查、審批等必要環(huán)節(jié)。還款日當(dāng)天，企業(yè)利用匯融公司應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金償還了到期貸款。次日，銀行按照約定向企業(yè)發(fā)放了續(xù)貸資金，企業(yè)同步將轉(zhuǎn)貸資金返還給了匯融公司。
濰坊雷士照明總經(jīng)理崔濤表示，以前在銀行貸款到期時，企業(yè)通常采取還舊貸新的方式進(jìn)行“過橋”，此時若籌集不到足夠資金，企業(yè)就無法再次貸款。“應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金幾天時間就能辦下來，感覺勒在脖子上的那根繩子，一下子解開了！”
紓困解難，精準(zhǔn)性有待提高
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，有的小微企業(yè)需要融資，但當(dāng)問及有沒有對接過政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)時，企業(yè)表示不知道目前有這樣的政策。一邊是有需求的企業(yè)還沒有了解到政策，而另一方面，有銀行從業(yè)者透露，“我們從有關(guān)部門獲取優(yōu)質(zhì)客戶名單后，業(yè)務(wù)員主動與企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)對接時，有80%的企業(yè)營業(yè)情況良好，是不需要貸款的。”
這顯示出銀企對接的精準(zhǔn)性還有待于提高。
為了更好地幫助小微企業(yè)，同時盡量降低風(fēng)險，解決信息不對稱的問題，濰坊市正在進(jìn)行大數(shù)據(jù)體系的建設(shè)。“我們把稅務(wù)、銀行、工商、信用等所有涉及企業(yè)經(jīng)營的信息納入進(jìn)來，建立風(fēng)控模型，像一個放大版的‘銀稅通’。利用大數(shù)據(jù)可以更好地為小微企業(yè)畫像，對小微企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)審批。”謝潔華說。
“我們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，利用大數(shù)據(jù)分析發(fā)放信貸，不良率是現(xiàn)在不良率水平的1/10。中國建設(shè)銀行濰坊分行2021年利用大數(shù)據(jù)分析，發(fā)放的25億元貸款，幾乎沒有產(chǎn)生違約風(fēng)險。”劉明說。
山東財經(jīng)大學(xué)張志元教授認(rèn)為，可依托已有的樣本數(shù)據(jù)，運(yùn)用區(qū)塊鏈金融技術(shù)，分析以“關(guān)系”為紐帶的新型金融供需關(guān)系，幫助小微企業(yè)在經(jīng)營困難時獲得具有價格和數(shù)量優(yōu)勢的金融供給。
雖然《關(guān)于政府性融資擔(dān)保體系支持小微企業(yè)融資的實(shí)施意見》成效初顯，濰坊率先邁出了撬動更大融資空間的一步，但業(yè)內(nèi)人士表示，相比江浙一些地區(qū)，還有一定差距。濰坊的貸款余額與存款余額的比例大約為71%，而江浙一帶則在80%以上。“濰坊存款余額約為9000億元，如果存貸比提高10個點(diǎn)，就能釋放900億元的信貸資金。”劉明說。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，決定企業(yè)發(fā)展的因素多種多樣，資金只是其中之一，技術(shù)、人才、市場等要素同樣重要。如果一個企業(yè)的產(chǎn)品技術(shù)過硬，市場供不應(yīng)求，其融資應(yīng)該會優(yōu)先獲得青睞。從政府方面說，幫助企業(yè)獲得更好的融資機(jī)會，其重點(diǎn)是扶持那些“幼而不弱”的企業(yè)，即處于起步階段，但在技術(shù)、市場等諸方面有發(fā)展前景的企業(yè)，而不能幫扶那些“幼小而不健康”的企業(yè)。只有如此，才能實(shí)現(xiàn)“融資－發(fā)展－回報”的良性循環(huán)，企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府才能獲得共贏。
責(zé)任編輯：聶臻臻
